Her kan du læse om de forsikringer, Nordea Finans Danmark A/S formidler på Trygs vegne. Det er information, du skal kende for at opfylde kravene til kompetence i forhold til gældende IDD regler, når du tilbyder forsikringerne til Nordea Finans Danmark A/S' kunder.
En Materielforsikring er som udgangspunkt en All Risks forsikring, hvortil der kan være mulighed for at lave forskellige tillægsdækninger.
Lad os først starte med at kigge lidt nærmere på, hvad der egentligt forstås ved begrebet All Risks, så vi har det på plads.
Overordnet set dækker en All Risks forsikring alle skader, som kan ske, medmindre de er undtaget i forsikringsbetingelserne. Som en del af All Risks forsikringen indgår også brand, tyveri- og vandskade. Dækninger som kendes fra de lidt mere traditionelle forsikringer. Derfor bliver All Risks forsikringen også tit nævnt som værende en forsikring, der har en ret bred dækning.
All Risk forsikringen dækker skade på selve de forsikrede maskiner og udstyr. Det kan fx være selvkørende maskiner som traktorer.
Man kan sammenligne All Risks forsikringen lidt med en kaskoforsikring, som man kan have på et motorkøretøj.
Vi vil nu kigge lidt nærmere på dækningsomfanget af en Materielforsikring med udgangspunkt i Trygs betingelser på et generelt plan. Der er alene tale om udpluk af de områder, som er væsentlige at kende.
Når en virksomhed køber eller leaser nogle maskiner og udstyr, vil det som udgangspunkt være virksomheden, der har en interesse i at forsikre det. Sker der en skade, vil det jo være virksomheden, som vil lide et tab.
Virksomheden og dens ansatte vil være at betragte som forsikret personkreds, når en forsikring er tegnet.
Alt efter, hvor virksomheden bruger deres maskiner og udstyr henne, vil der som udgangspunkt være mulighed for, at forsikringen kan dække i Danmark excl. Grønland og Færøerne, Norden eller indenfor EU/EØS-landene.
Forsikringen omfatter de maskiner og genstande, som er nævnt på forsikringsaftalen. Det gælder både ejet og leaset udstyr. Det standardudstyr, der indgår fra leverandøren er omfattet. Hvis der er tilkøbt ekstraudstyr, er der også mulighed for at forsikre det.
Hvis man som virksomhed lejer/låner sine maskiner og genstande ud, kan der i mange tilfælde være en større risiko ved det, end når man selv bruger det. Årsagen til dette er, at lejer/låner måske ikke har så meget erfaring med udstyret. Forsikringen vil derfor skulle udvides til at omfatte det.
Når man skal finde ud af, hvor meget en maskine eller genstand skal forsikres for i beløb, skal der altid tages udgangspunkt i, hvad det vil koste at købe en tilsvarende maskine eller genstand som hel ny. Det kalder man også nyværdi.
Når nyværdien er fastsat, bruges den til at fastsætte forsikringssummen på policen.
På Leasing kan der dog også være aftalt, at der ved brugte maskiner sættes en forsikringssum svarende til dagsværdien, dvs. den værdi maskinen havde ved indgåelsen af aftalen.
Forsikringssummen er samtidig det maksimale beløb, som vil kunne udbetales i erstatning, hvis den forsikrede maskine eller genstand bliver totalskadet.
Sker der en skade, og man finder ud af, at forsikringssummen er lavere end nyværdien, så vil man få udbetalt en mindre erstatning end den faktiske værdi udgør. Det betyder, at man i princippet vil lide et tab, som skal betales af egen lomme. Man siger også, at der er tale om underforsikring. For at undgå at komme i sådan en situation, er det altid vigtigt, at forsikringssummen ikke er mindre end nyværdien.
Jo ældre maskiner og udstyr bliver, jo større bliver risikoen for visse skader også. Typisk mellem 10-20 år. Her vil der være maskiner og udstyr, som måske ikke længere kan forsikres ligesom visse skader ikke mere vil være omfattet af forsikringen.
Når der sker en skade, har man nogle forpligtelser som kunde.
Alt efter typen af skade, vil en erstatning ske på lidt forskellige måder.
Reparation (delskade)
Hvis en forsikret maskine eller genstand bliver delvist ødelagt, vil der ske en reparation. Det betyder, at erstatningen vil svare til det, maskinen eller genstanden koster at blive repareret.
Totalskade
Bliver en forsikret maskine eller genstand ødelagt så meget, at der ikke er mulighed for at reparere den, vil man sige, den er totalskadet.
Ejer man selv maskinen eller genstanden, vil erstatning ske ud fra, hvad maskinen eller genstanden er værd umiddelbart lige inden, skaden skete.
Hvis maskinen eller genstanden er leaset, vil erstatning ske ud fra det udestående, som er i forhold til leasingkontrakten.
Gælder der en selvrisiko for forsikringen, vil den blive fratrukket i erstatningen.
For de fleste forsikringer gælder en selvrisiko. Er det tilfældet, og sker der en skade, vil det betyde, at man selv skal betale den del af skaden, som svarer til selvrisikoen.
Er man ikke enig i behandlingen af en skade, er der mulighed for at klage over afgørelsen. I første omgang skal det gøres til den afdeling i forsikringsselskabet, der har behandlet skaden
Hvis man herefter fortsat ikke er tilfreds med resultatet, er der mulighed for at klage til den klageansvarlige i forsikringsselskabet.
Er man stadig ikke tilfreds, kan man lægge sag an ved domstolene, hvis klagen handler om en ansvarssag. Handler klagen om behandlingen af en kaskoskade, kan man også klage til Ankenævnet for Forsikring.
Trygs forsikringsbetingelser MA1906 kan du læse her.
Som formidler skal man overholde regelsættet om ’God skik for Forsikringsdistributører’. Efter den nye Lov om Forsikringsformidling skal en formidler drive virksomhed i overensstemmelse med redelig forretningsskik og god praksis på virksomhedsområdet.
Vi vil nu kigge lidt mere på de væsentligste forhold, der skal efterleves indenfor God skik for forsikringsdistributører.
En formidler skal i god tid inden indgåelse af en forsikringsaftale give kunden følgende oplysninger:
Ved salg til forbrugere skal der herudover oplyses om:
Derudover skal en formidler orientere om:
Inden en medarbejder formidler forsikringer til en kunde, skal medarbejderen fastlægge kundens behov. Der skal også gives en individuel anbefaling, der forklarer, hvilket produkt bedst opfylder kundens forsikringskrav og behov.
Når en formidler indgår en aftale om forsikring med en kunde, skal kunden have relevante oplysninger om forsikringen på en måde, som er let forståelig.
Til dette brug anvendes et produktark, som giver en overordnet information om produktet. Produktarket skal udleveres til både privat- og erhvervskunder.
Produktarket skal være udformet på en hel særlig måde – det gælder både i forhold til format og indhold. Rent faktisk er der lovgivet om en del detaljer om det. Dette for at det har samme format i hele EU.
Produktarket må ikke have karakter af markedsføringsmateriale. Oplysningerne skal være sat op i en bestemt rækkefølge. Der skal følges et særligt design og arket må max. fylde 2 sider. Endelig skal forsikringsselskabets logo fremgå af arket.
Som tidligere nævnt skal formidleren udlevere produktarket til kunden inden salget af en forsikring. Det er dog tilstrækkeligt at henvise til, at produktarket kan ses på forsikringsselskabet website, hvis blot det sker inden salget af en forsikring.
Det relevante produktark kan ses her.
Der må ikke være en interessekonflikt mellem formidlerens ønsker og kundens behov for forsikringer. Derfor må formidleren fx ikke aflønnes ud fra hvor mange forsikringer, der sælges, hvis der er tale om situationer, hvor forsikring ikke altid er relevant.
Tryg er det største skadeforsikringsselskab i både Danmark og Skandinavien. Tryg tilbyder forsikringer til private kunder og virksomheder i Danmark, Norge og Sverige, hvor Tryg er i konkurrence med andre aktører på markedet.
Det er normalt på leasingmarkedet i Danmark, at man tilbyder et forsikringsprodukt sammen med leasingaftalen.