En Autoforsikring er en kombineret forsikring, der kan sammensættes på forskellig vis.

Forsikringen kan opdeles i to basisdækninger:

• Ansvarsforsikring (lovpligtig)
• Kaskoforsikring (ikke lovpligtig)

Det er lovpligtigt at have en ansvarsforsikring på sit motorkøretøj, når man befinder sig på Færdselslovens område. Det er ikke muligt at få indregistreret et motorkøretøj, uden der laves en ansvarsforsikring.

Ansvarsforsikringen er gjort lovpligtig for at være sikker på, at når en person gøres ansvarlig for en person- eller tingskade, vil der også være en forsikring, som kan betale erstatningen. På den måde vil den skadelidte være sikret erstatning uanset skadevolderens økonomiske formåen.

Ansvarsforsikringen dækker ansvar for skade forvoldt på andre personer/ting end selve føreren af køretøjet. Det kalder man også 3. mand/ting. Passagerer i et motorkøretøj betragtes også som 3. mand.

Som fører kan man aldrig bliver gjort ansvarlig for skader, som rammer en selv eller ens egne ting. Det betyder, at man ikke er omfattet af ansvarsforsikringen på det motorkøretøj, man selv er fører af.

I modsætning til ansvarsforsikringen er det frivilligt, om man vil købe kaskoforsikring til sit motorkøretøj.

Kaskoforsikringen dækker skade på selve motorkøretøjet og dettes tilbehør. Som en del af kaskoforsikringen indgår også brand- og tyveriskader.

Udover selve køretøjet vil kaskoforsikringen også omfatte tilbehør, som naturligt anvendes i forbindelse hermed. Det er fx vinter- eller sommerdæk, fastmonteret GPS, værktøj som hører til motorkøretøjet osv.

Hvis der ingen kaskoforsikring er på motorkøretøjet, vil en ejer selv komme til at betale for skaden af egen lomme. Da mange motorkøretøjer er dyre, vil en skade i givet fald ofte være ret belastende for ens økonomi.

En meget stor del af bilsalget sker ved, at ejer fx tager et billån eller leaser motorkøretøjet. Det betyder, at banken eller leasingselskabet har pant i motorkøretøjet. De har dermed en interesse i at få deres penge igen, hvis der sker en skade. Bank eller leasingselskab vil her være at betragte som panthaver.

Panthaver vil næsten altid kræve, at der laves en kaskoforsikring og samtidig kræve at blive noteret som panthaver. På den måde vil panthaver være sikker på at få besked, hvis ejer af motorkøretøjet misligholder forsikringen, fx ikke betaler forsikringen.

Udover muligheden for at tegne ansvar- og kaskoforsikring, er der mulighed for at tilvælge en række tillægsdækninger. Nedenfor vil vi kigge på nogle få af de allermest gængse af dem.

Friskade og glas

De fleste kaskoforsikringer er lavet med en selvrisiko. Herudover kan en skade også betyde en prisstigning af forsikringen. For at undgå dette, kan man lave en Friskadedækning. Her vil visse skader betyde, at prisen ikke stiger eller selvrisiko undgås/kun skal betales delvist. Det er fx ved skade på køretøjets glas, brand, tyveri, kortslutning, p-skader og lignende.

Førerforsikring

En Førerulykkesforsikring er en ulykkesforsikring, der giver køretøjets fører mulighed for selv at få en erstatning ved færdselsuheld i de tilfælde, hvor der ikke er en ansvarlig modpart. Det kan fx være ved singleuheld.

Vejhjælp

Vejhjælp betyder, at man kan få assistance, hvis et køretøj får et driftstop eller nedbrud. Hvis det er muligt, ydes hjælpen på stedet, hvor hændelsen sker. Det kan fx være starthjælp, skift af punkteret hjul, udbringning af brændstof mv.

Vi vil nu kigge lidt nærmere på dækningsomfanget af en Autoforsikring med udgangspunkt i Trygs betingelser. Der er alene tale om udpluk af de områder, som er væsentlige at kende.

Dækningerne svarer til biler forsikret på Fællespolicen. Når der er en kunde med mere end 50 biler,  bliver der lavet individuelle policer. På de individuelle policer kan der være særlige tilpasninger, der ikke svarer til det, der er nævnt nedenfor.

Forsikringen dækker forsikringstageren og enhver, der lovligt benytter køretøjet, lader det benytte eller er fører af det.

Herudover er virksomheder, der har køretøjet til reparation, service eller lignende også omfattet. Det gælder dog kun, når skaden sker i relation hermed. Fx hvis mekanikeren skal teste de nye bremser, han lige har sat på motorkøretøjet.

Hvis motorkøretøjet skifter ejer, vil ny ejer også være dækket i 4 dage efter ejerskiftet, hvis der ikke er blevet lavet en ny forsikring.

Forsikringen dækker i Europa og i de lande udenfor Europa, som er tilsluttet grønt kort-ordningen.

Det grønne kort er et bevis på, at der er købt  ansvarsforsikring til motorkøretøjet. Det skal medbringes ved rejser uden for EU. Det er dog en god ide altid at have det med til udlandet, uanset hvor man drager hen.

Ansvar​

Ansvarsforsikringen er en lovpligtig forsikring og dækker de ansvarsskader, som føreren af køretøjet kan forvolde på personer og deres ting.

Ansvarsforsikringen er udvidet til at dække ansvarsskader for efterspændte hængere, såsom en trailer, campingvogne og påhængsvogne.

Forsikringen dækker også eventuelle personskade på passagerer i bilen.

​Brand

Brandforsikringen dækker skade på køretøjet, som skyldes brand, eksplosion og lynnedslag.

​​Kasko

Kaskoforsikringen dækker enhver skade på køretøjet og det fastmonterede tilbehør. Kaskoforsikringen omfatter også en retshjælpsforsikring. Den er relevant ved tvister med en anden part, når den anden parts krav vedrører personskader, og når køretøjet har været brugt erhvervsmæssigt.

Udover selve køretøjet vil kaskoforsikringen også omfatte tilbehør, som naturligt anvendes i forbindelse hermed. Det er fx vinter eller sommerdæk, fastmonteret GPS, værktøj som hører til motorkøretøjet osv.

Redningsforsikring Europa

Kaskoforsikringen kan omfatte en redningsforsikring for det enkelte køretøj. Redningsforsikringen giver mulighed for assistance ved færdselsuheld eller ved driftsstop og gælder i hele Europa. Redningsforsikringen gælder ikke, når rejsens formål er transport af gods/varer.

Autoulykke

Autoulykke kan tilvælges.

Forsikringen dækker fører- og passagerer, der kører med det forsikrede køretøj. Forsikringen dækker ulykkestilfælde, som er en direkte følge af kørselsuheld med køretøjet. Som kørselsuheld betragtes også skade opstået under ind- og udstigning.

Ménerstatning

Medfører et ulykkestilfælde en méngrad på mindst 5%, har forsikrede ret til ménerstatning efter méngraden. Ved en méngrad på 100% er forsikringssummen 2.400.304 kr. (2023 - indeksreguleret)

Tandskade

Udgifter til behandling af tandskader pr. person kan højst erstattes med 72.053 kr. (2023 - indeksreguleret).

Erhvervsevnetab

Erstatning efter erhvervsevnetab beregnes efter reglerne i Erstatningsansvarsloven. Hvis uheldet betyder, at der mistes mindst 15% af evnen til at erhverve indtægt ved arbejde, kan der udbetales erstatning for tab af erhvervsevne.

Dødsfaldserstatning (Tab af forsørger)

Erstatningsberettiget er afdødes ægtefælle, eller samlever som afdøde har haft fælles folkeregisteradresse og levet i et ægteskabslignende forhold med de sidste 2 sammenhængende år. Hvis ægtefælle eller samlever ikke efterlades, er afdødes umyndige børn og stedbørn erstatningsberettigede. Forsikringssummen er 1.200.318 kr. (2023 - indeksreguleret). Findes ingen sådanne efterladte, betales alene 24.048 kr. (2023 - indeksreguleret) i begravelseshjælp

Stenslag

Repareres et stenlag på bilens ruder, lygteglas og spejlglas, er der ingen selvrisiko på denne skade.

Ansvar for påhæng

Ansvarsforsikringen er udvidet til at dække ansvar for anvendelse af camping- eller påhængsvogne.

Lånebil ved reparation

Dette er en særlig dækning for personbiler:

Ved valg af et Tryg Reparation værksted, får man 3 års garanti på reparation af bilen, hvis den er max. 6 år gammel og 2 år, hvis den er ældre.

Vælger man et Tryg Reparation værksted, vil værkstedet stille en lånebil til rådighed i den periode, som en almindelig reparation vil vare efter vores autotaksators vurdering. Lånebilen udlånes under de for værkstedet til enhver tid gældende sædvanlige betingelser. Der gælder en selvrisiko, som man kan fravælge mod ekstra betaling. Lånebilen stilles til fri rådighed ved kørsel á op til 100 km pr. døgn. Kørsel derudover skal man betale direkte til værkstedet. Udgiften til brændstof skal man selv betale.

Transportdækning

Alle forsikrede køretøjer på fællespolicen er omfattet at en transportforsikring. Kunder med mere end 50 biler er vurderet individuelt og her vil nogle have transportforsikring og andre vil ikke.

Transportforsikringen dækker skader på værktør og instrumenter, der befinder sig i bilen i forbindelse med en transportskade, herunder også ved brand samt tyveri fra aflåst bil.

Transportforsikringen har en maksimal dækningssum på 50.000 kr. og en selvrisiko på 5.000 kr. pr. forsikringsbegivenhed.

Forsikringen dækker i Danmark.         

For de fleste forsikringer gælder en selvrisiko. Er det tilfældet, og sker der en skade, vil det betyde, at man selv skal betale den del af skaden, som svarer til selvrisikoen.

Trygs forsikringsbetingelser FPA1 kan du læse her.

Har du brug for at se disse forsikringsbetingelser på engelsk, kan du finde dem her.

Alt efter typen af skade, vil en erstatning ske på lidt forskellige måder.

Ansvarsskader

For ansvarsforsikringen gælder der nogle helt særlige regler i form af nogle fastsatte summer alt efter, om det er en person- eller tingskade, der sker. I 2022 er beløbene pr. skade indtil 132 mio. kr. ved personskade og indtil 26 mio. kr. ved tingskade. Dette gælder kun for skader sket i Danmark.

Hvis skaden sker i udlandet, vil det være det pågældende lands summer, der gælder.

Kaskoskader

Reparation (delskade)

Hvis et motorkøretøj bliver delvist ødelagt, vil der ske en reparation. Det betyder, at erstatningen vil svare til, at motorkøretøjet bliver sat i samme stand, som før skaden skete.

Totalskade

Hvis et motorkøretøj er så ødelagt, at det ikke kan betale sig at reparere det, eller det er blevet stjålet, vil der blive udbetalt en kontant erstatning. Det betyder, at erstatningen vil svare til, hvad et køretøj med tilsvarende alder og stand vil kunne anskaffes for.

Gælder der en selvrisiko for forsikringen, vil den blive fratrukket i erstatningen.

Når der sker en skade, har man nogle forpligtelser som kunde.

• Man skal straks forsøge at begrænse skadens omfang
• Tyveri og hærværk skal meldes til politiet straks
• Skaden skal anmeldes hurtigt muligt til forsikringsselskabet
• Man må ikke starte med at udbedre skaden eller fjerne beskadigede ting før godkendelse fra forsikringsselskabet
• Man skal medvirke til at reetablere skaden eller tabet
• Man må ikke anerkende erstatningspligt eller godkende erstatningskrav uden forsikringsselskabets accept.

Er man ikke enig i behandlingen af en skade, er der mulighed for at klage over afgørelsen. I første omgang skal det gøres til den afdeling i forsikringsselskabet, der har behandlet skaden

Hvis man herefter fortsat ikke er tilfreds med resultatet, er der mulighed for at klage til den klageansvarlige i forsikringsselskabet.

Er man stadig ikke tilfreds, kan man lægge sag an ved domstolene, hvis klagen handler om en ansvarssag. Handler klagen om behandlingen af en kaskoskade, kan man også klage til Ankenævnet for Forsikring.

Som formidler skal man overholde regelsættet om ’God skik for Forsikringsdistributører’. Efter den nye Lov om Forsikringsformidling skal en formidler drive virksomhed i overensstemmelse med redelig forretningsskik og god praksis på virksomhedsområdet.

Vi vil nu kigge lidt mere på de væsentligste forhold, der skal efterleves indenfor God skik for forsikringsdistributører.

En formidler skal i god tid inden indgåelse af en forsikringsaftale give kunden følgende oplysninger:

• Formidlerens navn og adresse, samt oplyse at man er formidler
• Hvordan kunden kan klage over formidleren
• Hvilket register formidleren er optaget i, samt hvor det kan kontrolleres
• Hvilket forsikringsselskab der leverer forsikringerne
• Ved salg af en forsikring skal udleveres et produktark, som beskriver forsikringen
• Ved salg af forsikringer skal oplyses aflønningsform i forbindelse hermed

Ved salg til forbrugere skal der herudover oplyses om:

• Information om  hvorvidt forsikringsselskabet er tilsluttet en garantifond
• Samlede pris for forsikringen incl. moms og afgifter (hvis det er muligt)
• Muligheden for fortrydelsesret.

Derudover skal en formidler orientere om:

• Hvorvidt man som formidler yder rådgivning om de solgte forsikringsprodukter
• At man som formidler handler på vegne af et forsikringsselskab
• Hvilke forsikringsselskab forsikringerne tegnes i

Inden en medarbejder formidler forsikringer til en kunde, skal medarbejderen fastlægge kundens behov. Der skal også gives en individuel anbefaling, der forklarer,  hvilket produkt bedst opfylder kundens forsikringskrav og behov.

Når en formidler indgår en aftale om forsikring med en kunde, skal kunden have relevante oplysninger om forsikringen på en måde, som er let forståelig.

Til dette brug anvendes et produktark, som giver en overordnet information om produktet. Produktarket skal udleveres til både privat- og erhvervskunder.

Produktarket skal være udformet på en hel særlig måde – det gælder både i forhold til format og indhold. Rent faktisk er der lovgivet om en del detaljer om det. Dette for at det har samme format i hele EU.

Produktarket må ikke have karakter af markedsføringsmateriale. Oplysningerne skal være sat op i en bestemt rækkefølge. Der skal følges et særligt design og arket må max. fylde 2 sider. Endelig skal forsikringsselskabets logo fremgå af arket.

Som tidligere nævnt skal formidleren udlevere produktarket til kunden inden salget af en forsikring. Det er dog tilstrækkeligt at henvise til, at produktarket kan ses på forsikringsselskabet website, hvis blot det sker inden salget af en forsikring.

Det relevante produktark kan ses her.

Der må ikke være en interessekonflikt mellem formidlerens ønsker og kundens behov for forsikringer. Derfor må formidleren fx ikke aflønnes ud fra hvor mange forsikringer, der sælges, hvis der er tale om situationer, hvor forsikring ikke altid er relevant.

Tryg er det største skadeforsikringsselskab i både Danmark og Skandinavien. Tryg tilbyder forsikringer til private kunder og virksomheder i Danmark, Norge og Sverige, hvor Tryg er i konkurrence med andre aktører på markedet.

Det er normalt på leasingmarkedet i Danmark, at man tilbyder et forsikringsprodukt sammen med leasingaftalen.